数字化浪潮正在重构金融业底层逻辑，金融科技已从“创新选项”蜕变为国家金融竞争力的“战略基石”。它不仅极大地拓宽了金融服务的效率与能力边界，更在夯实金融强国根基、跃升上海国际金融中心能级、加速人民币国际化等国家战略中扮演着核心驱动角色。日前，中国人民银行等八部门已联合发文，防范处置虚拟货币、现实世界资产代币化（RWA）的相关风险。在此背景下，我们更需聚焦金融科技的正向赋能，以合规创新筑牢金融强国建设的数字根基。
金融科技的四重核心赋能价值
金融体系的“数字命脉”。建设金融强国的核心支撑在于科技自主创新，金融科技已从三大维度筑牢根基。在资源配置上，借力大数据与人工智能，精准破解信息不对称困境，实现金融活水的精准滴灌；在风险防控上，依托区块链与隐私计算技术，构建穿透式、智能化的风控体系，全面提升金融系统的稳健性与韧性；在国际话语权上，通过主导技术创新，参与全球金融治理与规则制定，助力我国实现从金融规模大国向金融规则强国的历史性跨越。
上海国际金融中心的“创新引擎”。上海国际金融中心的能级跃迁，关键在金融科技的突破性创新。当前，上海已确立并深化“策源地、标准地、试验田、枢纽地”四重战略定位。联合实验室攻坚金融大模型，智能投研关键指标准确率超92%；主导7项国际标准，《金融数据脱敏分级指南》获ISO立项；临港新片区监管沙盒孵化18个项目，数字人民币跨境融资效率实现指数级提升；金融科技云平台年处理海量交易，筑就辐射全球的数字金融基础设施核心节点。
人民币国际化的“技术走廊”。金融科技为人民币跨境流动铺设高效通道。数字人民币试点已覆盖23个国家和地区，交易规模突破800亿元，结算效率提升40%以上；基于区块链的跨境贸易融资平台，有效破解信任难题，助力银行相关业务坏账率显著下降；创新型的跨境价值稳定传输工具探索，通过“全额储备+第三方托管”，为离岸人民币市场提供了安全可靠的新型数字化载体。
经济高质量发展的“数字沃土”。金融科技将“数字血液”注入实体经济毛细血管。至2025年三季度，我国科技型中小企业贷款余额保持高速增长。上海“银企数据直连”平台助力万余家企业实现“秒级授信”；在乡村振兴与绿色金融领域，“普惠金融顾问”机制与ESG可信数据平台等创新模式，实现了金融资源的精准滴灌与可持续配置，累计支持绿色融资规模超300亿元。
金融科技与离岸金融的融合创新
提升离岸金融服务效能。金融科技正重塑离岸金融的服务范式，追求“跨境秒级、风控智能”的新境界。区块链技术实现FT（自由贸易）账户跨境资金划转的实时清算，耗时从小时级压缩至分钟级；人工智能深度优化离岸业务尽调，通过多维度数据分析，将融资审批周期大幅缩短，尽调准确率显著提升。
开辟离岸业务新疆界。一是融合金融大模型与物联网数据，构建智能核验与监控系统，为离岸转手买卖等复杂贸易提供全流程数字化支持，将单据审核效率提升10倍以上。二是运用智能算法实现多币种离岸资金的自动化归集、预测与调剂，帮助跨国集团大幅提升资金利用效率与收益。三是搭建一体化监管科技平台，对接各类离岸账户，实现离岸资金流向实时监测，可疑交易识别准确率达95%，牢牢守住风险底线。
构建开放协同新生态。以上海金融科技云平台为核心，联动离岸金融机构、跨国企业、监管主体等多方，构建数据共享、标准互通、监管协同的开放生态。平台已接入超200家业务参与方，行业协会牵头制定数据标准，监管科技实现创新业务的动态包容审慎监管，激发市场活力与维护金融稳定并重。
数字货币与金融科技深度融合
打造安全高效运行体系。区块链技术保障了数字货币交易的不可篡改与可追溯性，上海在跨境场景中依托联盟链实现节点高效互认；人工智能与大数据的融合，实现了交易风险的精准识别与拦截；隐私计算技术的应用，则在跨境贸易等场景中巧妙平衡了数据利用与隐私保护。
从跨境结算到民生普惠。在跨境贸易结算领域，参与多边央行数字货币桥项目，为港口企业提供“2小时到账”的极速体验，业务规模快速增长；在供应链金融领域，“数字人民币+”产品将融资周期压缩至小时级；在民生政务领域，上海已实现重点商圈、交通、医疗等场景全覆盖，企业缴税效率大幅提升。
优化协同发展环境。金融科技平台为数字货币应用提供底层支撑，汇聚超200家参与方；行业协会积极推动应用标准的制定与互认；监管机构与科技公司合作构建“监管科技”系统，确保创新在合规轨道上行稳致远。
在突破瓶颈中续写成就
我国金融科技在规模与创新上均形成显著优势。2025年专利申请量领跑全球，上海贡献突出；产业生态日益完善，上海金融业联合会汇聚超1700家机构，推动大量跨领域合作；数字人民币试点、跨境金融数字化等场景实践全球瞩目，与离岸金融的联动初见成效。
当前，仍面临亟待破解的深层挑战：一是部分机构仍视金融科技为简易工具，未能触及核心业务流程重构；众多中小企业面临“不敢用、不会用”的困境。二是“叫好不叫座”现象未解，部分产品因脱离实际需求或数据标准不一而利用率低下。三是底层算法、关键硬件依赖度仍高；国际标准制定话语权有待加强；数字货币跨境互操作等前沿领域需深化探索。四是资源集中于头部城市与机构，中西部及县域数字化水平差距明显。五是亟需开展兼具中国特色与国际视野的深度研究，特别是在数字货币跨境规则适配等关键领域。
迈向高质量发展的八大路径
一是坚持技术自主创新。聚焦金融大模型、区块链原生应用等前沿，加大研发投入，联合攻关“卡脖子”技术；持续强化数字货币底层核心技术研发。
二是深化国际规则对接。深度参与ISO（国际标准化组织）、BIS（国际清算银行）等国际组织标准制定，力争主导更多国际标准；推动我国先进技术标准“走出去”；积极参与数字货币全球治理与规则构建。
三是健全风险防控体系。借鉴国际经验，完善本土金融科技运营监管法规；构建覆盖数据全生命周期的安全防护体系；建立针对数字货币的特有风控机制。
四是促进双向赋能循环。金融科技侧重“科技赋能金融”，科技金融侧重“金融支持科技”，二者的核心是双向赋能；明确金融科技与科技金融的辩证关系，推动二者形成“技术创新供给—金融资源支持—产业升级反馈”的良性生态循环。
五是破解“叫好不叫座”难题。建立以真实需求为导向的产品研发闭环；由行业协会牵头打破“数据孤岛”；在供应链金融等场景设计多方共赢的利益共享机制。
六是扩大试点示范效应。开展针对性宣传培训，普及金融科技价值；建设权威案例库与实操指南；扩大数字货币跨境应用等试点范围，形成可复制推广的“中国模式”。
七是深化数字货币与离岸金融联动。组建高水平产学研联盟，聚焦跨境互操作、规则适配等核心议题；设立专项研究基金；加强与国际伙伴，特别是与共建“一带一路”国家的合作。
八是优化离岸金融科技平台。搭建离岸金融科技专属服务平台，深化FT账户等系统的数字化对接；开发离岸贸易融资全流程数字化解决方案；利用AI构建国别与合规风险智能预警模型。
构建刚柔并济的保障体系
首先，明确应用导向的刚性要求。设定金融机构核心业务系统金融科技应用率不低于70%的指引性目标；对规模以上企业跨境结算等关键环节的数字工具应用提出明确覆盖率要求；将相关应用纳入机构考核评价体系。
其次，完善创新激励的柔性政策。对金融科技研发投入给予税收减免与专项补贴；设立基金降低中小企业数字化门槛；支持高校开展“订单式”人才培养，培育复合型专业人才；将应用成效与监管评级、政策支持相挂钩。
再次，构建协同共生的繁荣生态。深化“产学研用”融合创新机制，推广“人才双聘”等灵活模式；建立区域间对口帮扶机制，弥合数字鸿沟；发挥行业协会引导作用，制定行业规范；搭建跨机构协同平台，持续丰富应用场景。
综上所述，金融科技的发展绝非单纯的技术迭代，而是一场深刻的金融革命。立足上海实践，以技术创新为矛、以规则适配为盾、以体系化落地为径、以机制化应用为基，不断深化与离岸金融战略联动，中国金融科技必将实现从“并跑”到“领跑”的历史性跨越，为金融强国梦与经济高质量发展注入源源不断的数智动能，最终在全球金融科技的新版图中牢牢占据制高点。
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